[기획시리즈] 금융소비자 주권 찾기/번외 -행동지침블로그-

01 펀드 가입 시 물어볼 사항들

• 이 펀드는 *등급이 어떤가요?
• 이 펀드의 최근 3개월 수익률과 1년 수익률은 어떤가요?
• 이 펀드는 왜 추천해 주셨나요?
• 환매는 어떻게 하나요?
• 자동 이체하는 날 잔고가 없으면 어찌되나요?
• 수수료는 얼마나 빠지나요?
• 주식형, 채권형, 혼합형 중 어떤 게 저한테 좋은 지 설명해 주실 수 있나요?
• 환매신청 후에 언제 돈이 통장에 입금되나요?
• 사후관리는 어떻게 해주시나요?
• 이 펀드의 *스타일은 뭐죠?
• 주식편입 비율은 어떻게 되나요?
• 어떤 회사 주식들이 편입되어 있나요?
• 수수료는 언제, 어떻게 부과되나요?
• 추가납입은 어떻게 하나요?
• 가입할 펀드의 운용사 성과는 어떤가요?
• 적립식 펀드도 돈을 넣는 방법에 따라 매월 똑 같은 금액을 넣는 방식과 마음대로 넣는 방식이
있다는 데 어떻게 다른가요? (정액적립식, 자유적립식 등)
• 해외펀드 가입 시 주의해야 할 점이 뭐죠?

02 펀드 가입 서류 작성시 물어볼 사항들

• 투자설명서는 안주시나요?
• “제공받고 설명들었음”이라고 쓰는 난이 있는 데 무슨 뜻인가요?
• 여기에는 왜 싸인하나요? (서명을 왜 하는지를 확인하기

03 환매 시 물어볼 사항들

• 환매수수료에 대해 설명해 주시겠습니까?
• 주식형인데 왜 이자가 붙나요?
• 가입기간은 1년마다 연장하는 것과 2년, 3년으로 정하는 중 어떤 게 제게 유리한 가요?
• 만기 연장은 어떻게 하나요?
• 환매시(돈을 찾을 때) 어떻게 통장에 입금되나요?(제가 찾으러 직접 와야 되나요?)
• 부분환매(일부만 찾는 것)는 가능한가요? 그렇다면 어떻게 하면 되죠?
• 중도환매(만기 전에 찾는 것)와 만기환매(만기에 찾는 것)가 어떤 차이가 있나요?
• 가입 후 3개월이 지나면 무조건 환매수수료가 없나요?

04 보험설계사에게 변액연금 또는 변액유니버셜 가입 시 물어볼 사항들

• 왜 이 변액상품을 추천하시나요? 위험하지 않나요?
• 변액유니버셜은 2년만 넣고 안 넣어도 되나요? (그렇다고 하면 피해야 할 무책임한 설계사임)
• 보험사 상품은 사업비가 많다던데 왜 그렇죠?
• 제가 낸 돈이 다 펀드에 들어가나요? 펀드 투입비율은 어떻게 되나요?
• 보험기능은 뭐가 있나요?
• 펀드와 어떻게 다른 가요?
• 원금 되려면 얼마나 걸리나요?

05 은행에서 보험 가입 시 물어볼 사항들

• 직접 보험사에서 가입하는 것보다 은행에서 가입하는 것이 더 싸고 내용도 좋은가요?
(그렇다고 하면 나쁜 직원임)
• 이 보험의 보험사은 어딘가요? 안전한가요? 보통 않 좋은 보험사 상품의
• 보험사고 발생시 여기 와서 신청하면 관리 해주시나요?(원금보장 된다고 할 때)
• 해약할 때 은행에 와서 하면 되나요?
• 원금보장이 되는 상품은 낸 돈을 만기 때 다 주나요?
• 주 계약 보험료만 주는 건 아닌가요?

06 대출 가입 시 물어볼 사항들

• 대출계약서 사본은 제가 1부 가지고 있어야 하지 않나요?
• 대출 우대금리 받으려면 어떻게 하나요?
• 연체 시 연체이자는 어떻게 계산되나요?
• 담보대출인데도 왜 은행마다 차이가 나죠?
• 어차피 담보가 있는 데 금리를 할인해 주실 수 있지 않나요? 이 금리는 좀 높은 것 같아서요.
• 변동금리 가입 시: 나중에 금리가 많이 올라가지 않나요?
• 처음금리가 계속 적용되나요?
• 중간에 대출상환 방법을 바꿀 수 있나요?
• 이 상환방식이 제게 유리한 건가요?
• 상환방식에는 여러 가지가 있다던데 어떤 것이 있고 차이가 무엇인가요?
(원리금균등분할, 원금균등분할, 만기일시상환 등)
• 중도 환매 시 불이익을 받지 않으려면 어떻게 해야 하나요?

07 금융기관 이용 시 불편한 상황 발생할 대 항의할 수 있는 내용

• 대기 고객이 많을 때는 은행직원들이 식사시간을 조절해 주세요.
• 대기 고객이 많을 때는 창구업무외의 기타 업무는 은행시간외에 처리해주세요
• ATM기기를 늘리던지 창구직원 수를 늘려야 되지 않나요?

8 기타 및 용어설명

• 이체 한도는 왜 정하죠? 이체한도는 얼마나 정하는 것이 좋나요?
• (비밀번호를 직접 말해달라고 할 때) : 비밀번호는 비밀스럽게 취급되어야 하지 않나요?
• 용어설명

1) 등급		국내 유수의 펀드평가회사(제로인, 한국펀드평가, 모닝스타코리아 등)에서 펀드를 평가하여 등급을 부여하는 것을 말하며 가장 좋은 펀드는 별5개가 부여됨.
2) 환매		가입한 펀드를 금융회사가 다시 되사는 것을 말하며 가입자 입장에서는 예금한 돈을 찾는 것과 같다고 보면 된다. 만기가 되어찾는 만기환매가 있고 만기 전에 해약 하는 중도환매가 있다.
3) 펀드스타일		주식형 펀드 중 어떤 투자대상을 중심으로 투자하느냐에 따라 스타일을 구분한다. 시가 총액을 기준으로 대형주, 중형주, 소형주 중심의 펀드냐에 따라 대형, 중형, 소형으로 나누고 수익성, 자산가치 등을 따져 가치형, 혼합형, 성장형으로 나눈다.
4) 투자설명서		투자설명서란 운용사가 앞으로 이렇게 투자하겠다라고 투자자에게 알려주는 안내문이다. 중요하게 확인할 사항으로는 주식투자 비율, 수탁액(펀드규모), 투자실적, 수수료(보수)체계 등이다.

09 이런 직원은 피해라

• 질문내용에 대해 잘 설명하지 못할 때
• 펀드가입 시 자세한 설명을 하기 귀찮아 하거나 불친절할 때
• 무조건 좋으니까 가입하라고 할 때
• 수익률만 강조할 때
• 자기회사 상품만 추천해줄 때
• 무조건 해외펀드만 추천해줄 때(해외펀드는 일반적으로 수수료가 비쌈)
• 작은 금액을 가입한다고 무시할 때
• 무조건 주식형이 좋다고 주식형만 권할 때
• 저축형 보험상품(변액연금, 변액유니버셜 포함) 가입 시 장기상품임을 분명하게
인식시키지 않는 설계사 (단기적으로 급전이 필요해서 해약 시 많은 손해를 볼 수
있음을 알리지 않은 설계사)
• 보험상품을 권유할 때 판매에만 급급해 상품의 단점을 잘 설명해 주지 않는
설계사 또는 금융회사 직원
• 대출 받을 때 보험이나 기타 상품 가입을 강요하는 직원
(대출 자체로도 이익이 발생하기 때문)

10 이런 직원은 괜찮다

• 나름대로 추천해 주는 상품에 대해 전문적인 지식을 바탕으로 정확한 소신이 있거나 모르는
답이 나올 때 당장 만족할 만한 대답은 못해주더라도 확인해서 알려주는 직원
• 고객의 투자성향과 자금의 성격에 맞는 상품을 추천해 주는 직원
• 펀드 수익률 확인 및 펀드관리 요령과 좋은 펀드 고르는 법 등을 알려주는 직원
• 상품의 장단점을 잘 설명해 줘서 고객의 판단에 도움을 주는 직원
• 펀드 뿐만 아니라 기타 금융상품 등 전반적인 금융지식을 갖추고 있는 직원

11 질문으로 좋은 판매직원 나쁜 판매직원 구분해보자

1. 펀드의 등급이 어떤가요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
잘 대답을 못하거나 당황함. (등급이라뇨? 잘 모르겠는데요…)		추천사유가 명확함(한국펀드평가에서 최우수등급 별5개를 받은 최우수펀드입니다.)

2. 이 펀드는 왜 추천해 주셨나요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
무조건 수익률을 강조하거나 잘 대답을 못함.(요즘 수익률이 높습니다.…)		펀드의 내용을 정확히 알고 추천사유 밝힘(이 펀드는 국내의 대표적인 우량 성장주에 집중 투자하는 성장형 펀드입니다.)

3. 펀드해약(환매)은 어떻게 하나요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
정확하게 답변을 안해줌 (중도에 해약하면 수수료가 있어요…)		주식형, 채권형 등 유형별로 정확히 설명(주식형은 3시 이전에 해약신청을 하시면 오늘 가격으로 3일 후에 찾으실 수 있습니다.)

4. 이 펀드의 주식편입 비율은 어떤가요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
귀찮아 하거나 명확히 설명 못함		자료를 제시하며 정확히 설명 (현재 이 펀드는 주식편입비율이 90%이며 삼성전자에 10%를 투자하고 있습니다.)

5. 수수료는 어떻게 부과 되나요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
대충 설명함		한번 제하는 수수료와 지속적으로 제하는 보수에 대해 정확히 설명(이 펀드는 처음에 1%의 수수료가 공제되며 지속적으로 발생하는 보수로 투자금액의 1.5%가 꾸준히 공제됩니다.)

6. 투자설명서는 안 주시나요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
지금 없는데, 그냥 가입서에 서명하시지요		네, 여기 투자설명서가 있고 제가 중요한 사항을 설명 드리 겠습니다.

7. 이 펀드의 수익률은 어떻게 확인하나요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
무책임하게 대답함. (통장을 찍어보시면 압니다…)		정확한 방법을 알려줌(주요 펀드 평가 싸이트나 인터넷으로 확인하는 방법을 알려주고 전화로 판매직원이 확인해 줄 수 있다고 설명해줌)

8. 만기는 몇 년으로 하는 게 좋은 가요?

무능한 판매직원		괜찮은 판매직원
아무 생각없이 대답함. (그냥 3년으로 하세요…)		정확한 방법을 알려줌(주요 펀드 평가 싸이트나 인터넷으로 확인하는 방법을 알려주고 전화로 판매직원이 확인해 줄 수 있다고 설명해줌)

※ 행동지침 블로그는 ㈜희망재무설계에서 금융기관 이용시 필요한 절차들을 정리한 내용입니다.